ПО ПОВОДУ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ

Цифровизация наступает семимильными шагами буквально во всех сферах. С 1 сентября следующего года в стране начнется массовое внедрение цифрового рубля. По мнению ряда экспертов, это «стратегически важный шаг в цифровой трансформации финансового рынка Российской Федерации».

В самом деле, активная фаза внедрения цифрового рубля стала очередным этапом реализуемой властями широкомасштабной трансформации нашей повседневной жизни. За последние годы были разработаны и приняты законы, заложившие основы правового регулирования цифрового рубля. Зачастую они принимались чересчур быстро, без широкого обсуждения и учета всех мнений. И, можно сказать по уже сложившейся традиции, летом в период отпусков, как и многие другие неоднозначные и резонансные законы.

Первый из череды законов был принят летом 2023 года. Пилотный проект по использованию цифрового рубля был признан удачным и в мае – июле 2025 года были приняты законы, регулирующие его внедрение.

Большинство россиян плохо осведомлены о всей этой цифрорублевой операции. Опрос ВЦИОМ показал, что хорошо осведомлены о цифровом рубле, по собственным оценкам, лишь 7% россиян. Половина граждан знают об этом в общих чертах, а другая половина слышала лишь термин или вовсе ничего не знает о столь глобальных изменениях в российской финансовой системе.

Большинство россиян затрудняются оценить преимущества цифрового рубля. Гораздо четче формулируются опасения: цифровой рубль ассоциируется с рисками взлома, усилением контроля со стороны государства и зависимостью от интернета. Поэтому 40% россиян считают, что у цифрового рубля нет преимуществ и только 6%  не видит в нем недостатков. Таким образом, в массовом сознании цифровой рубль воспринимается скорее как потенциальный риск, чем как очевидное благо.

Примерно такое же соотношение характерно для экспертных оценок. Понятных и аргументированных отрицательных или просто осторожных оценок значительно больше полностью положительных.

Центральный банк России утверждает, что «цифровой рубль будет способствовать развитию финансовой инклюзии, повышению эффективности платежей, снижению зависимости от иностранных платежных систем и укреплению финансовой стабильности». Эти обтекаемые, общие фразы остаются мало понятными большинству граждан. Более того, возникает множество вопросов, относящихся к «укреплению», «развитию», «эффективности», «зависимости», которые напрямую относятся к проводимой властью финансово–экономической политике.

Более понятные плюсы этого цифрового нововведения назвали некоторые депутаты–экономисты. Так, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку А.Аксаков считает, что главное преимущество цифровых рублей – «скорость обращения и бесплатность обращения». По мнению М.Делягина, «Одна из главных задач цифрового рубля – это выход из–под западных санкций, потому что цифровой рубль – это расчеты между центральными банками. К тому же цифровой рубль позволяет осуществлять смарт–контракты, благодаря которым невозможно нецелевое использование денег в принципе».

Плюс, озвученный гендиректором международной финтех–компании Utribe Турэ, плавно перетекает в минус. По его словам, «Цифровой рубль – это валюта, которая подкреплена Центробанком. Цифровой рубль использует одинаковые технологии по созданию продукта, это блокчейн–технологии. Это позволяет четко отследить все операции в системе, это полная прозрачность».

Собственно об этом и говорят многочисленные критики цифрового рубля, которые  видят в нем серьезные угрозы для прав человека.

По словам М.Хазина, данная инновация приведёт к тому, что всем людям придётся отчитываться о способах заработка своих денег.

Юрист М.Масленникова акцентирует внимание на еще более опасных последствиях. Она предупреждает, что «цифровой рубль даст властям полный доступ к финансовой информации о каждом гражданине, а также возможность блокировать его счета или конфисковывать его деньги по своему усмотрению. Цифровой рубль может стать средством социальной инженерии, когда власти будут манипулировать поведением граждан с помощью стимулов или санкций.

Например, они могут награждать или наказывать людей за их политические взгляды, религиозные убеждения, здоровье, образование, потребление и т.д.».

С ней согласен В.Катасонов, считающий, что «главная опасность цифрового рубля состоит в том, что все транзакции с этим рублём будут наблюдаться «старшим братом». И через некоторое время после запуска цифрового рубля «старший брат» будет либо поощрять, либо, что скорее всего, наказывать за любые отклонения в поведении. Вплоть до полной блокировки счёта с цифровым рублём». Кроме того, он считает, что «нельзя исключать, что переход на цифровые валюты связан с желанием элиты отнять все наличные деньги у населения и перевести их в «безнал». Если это случится, то финансисты получат полный контроль за всеми денежными транзакциями». По его словам, «внедрение в России пресловутого цифрового рубля может легко оказаться целью группы мировых банкиров, которые хотят получить доступ к управлению всеми денежными активами всего населения».

И совершенно очевидно, что опасения этих и других экспертов вполне обоснованы. Ведь цифровой рубль это некий код, набор символов. Каждый рубль имеет уникальный код, позволяющий отслеживать все операции.

Некоторые страны, в том числе США, несмотря на мировой тренд на переход к цифровым деньгам,  либо полностью отказались от разработки собственных цифровых валют, либо приостановили свои проекты. Отказ связан с такими причинами, как высокая стоимость, низкая востребованность среди населения и опасения по поводу контроля со стороны государства. По словам аналитика Cato Institute Н.Энтони цифровые валюты представляют риски для финансовой свободы, конфиденциальности и стабильности рынков. По его мнению, внедрение ЦВЦБ (Цифровая валюта центрального банка)может привести к чрезмерному государственному контролю над личными финансами.

По мнению экспертов, другие опасения включают «уязвимость системы в случае хакерских атак и сбоев, отсутствие начисления процентов, возможные сложности с конвертацией в наличные, а также невозможность использовать их в качестве накопительного инструмента». 

В ходе исследования «Киберугрозы финансовой отрасли: 2023–2024», проведенного аналитиками компании Positive Technologies, были сделаны следующие выводы:

«Чаще всего кибератаки на финансовые организации приводили к утечкам конфиденциальных данных и перебоям в работе.

Недооценка рисков, связанных с внедрением искусственного интеллекта, и отсутствие контроля за его работой могут в ближайшие годы привести к падению уровня защищенности организаций.

Несмотря на сложность атак на технологию блокчейна, киберпреступники уже активно проводят кибератаки на инфраструктуру и код блокчейн–проектов, похищают децентрализованную валюту и взламывают смарт–контракты.

Технологии программных интерфейсов внедряются в различные информационные системы, в том числе и в финансовой отрасли. Например, мировой рынок технологии open banking API, одного из ключевых элементов цифровизации бизнеса, растет примерно на 24% в год. В ближайшие годы рост внедрения API будет сохраняться: к примеру, Центральный Банк России предполагает введение обязательного использования открытых API для постепенно расширяющегося перечня компаний начиная с 2026 года.

Активное внедрение API несет за собой значительные риски ИБ, каждый программный интерфейс без должной защиты может стать точкой входа для киберпреступников; например, исследователи из Tenable обнаружили около 2000 уязвимых API в ведущих финансовых и страховых компаниях Юго–Восточной Азии. Сейчас злоумышленники изучают возможности и перспективы взлома API, и количество атак на них уже начинает расти.

Вносит свой вклад в рост числа уязвимых API и широкое внедрение искусственного интеллекта для обслуживания клиентов и обработки информации. Согласно отчету Wallarm, за 2024 год количество уязвимых API с ИИ выросло в 10 раз, и мы предполагаем, что проблема будет только усугубляться в будущем, по мере увеличения роли ИИ–решений в финансовой сфере».

Недоверие и настороженность граждан России к цифровому рублю связано и с тем, что вся эта инициатива связана с ЦБ, деятельность которого не вызывает особого доверия и поддержки.

Согласно принятым законам, «цифровой рубль будет выпускаться и контролироваться Центральным банком России. Граждане смогут хранить цифровые рубли на специальных счетах в Центральном банке или в коммерческих банках, а также использовать их для оплаты товаров и услуг».

В принципе в этой конструкции, как справедливо заметил В.Катасонов, «коммерческие банки фактически оказываются «пятым колесом в телеге. Цифровые деньги будут эмитироваться ЦБ, и, соответственно, размещаться на счетах, открытых Банком России».

По закону ЦБ обладает особым конституционно–правовым статусом. В статье 75 Конституции определено «исключительное право Банка России на осуществление денежной эмиссии. А деятельность свою он осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления». ЦБ самостоятельно принимает решения по денежно–кредитной политике. Государство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк не отвечает по обязательствам государства. Все эти характеристики заставляют экспертов дискутировать по вопросу о фактическом статусе ЦБ. Некоторые из них вообще говорят, что это «государство в государстве». Но по поводу его деятельности споров меньше. Все серьезные экономисты и политики критикуют проводимую им политику, которая ведет, в конечном счете, к экономической деградации и ухудшению жизни людей.

И вот эта независимая ни от кого и не ответственная ни перед кем организация собирается полностью «взять под свое крыло» наши деньги.

По поводу цифровых рублей сказано, что «Банк России несет полную ответственность за выпуск и обращение цифровых рублей». Еще он «гарантирует надежность и бесперебойную работу платформы цифрового рубля, на которой будут проходить все операции. Это обеспечит их безопасность». А если не обеспечит? Будет ли он нести какую–то ответственность и как это будет выражаться?

Пока все это не очень понятно. Но опыт цифровизации некоторых отраслей, например, образования и медицины, не привел к одновременному повышению качества и доступности, как было обещано. Так считают многие граждане и эксперты. И это вызывает вопросы по поводу наличия реальных преимуществ такой тотальной цифровизации всего и вся.

Источник: vk.com

Комментарии: