Экономика будущего похожа на неолитическую

Дэвид Бёрч, один из самых известных визионеров в области финансовых сервисов, выступил в Москве на встрече, организованной BCG, Ассоциацией ФинТех и сообществом Fintech Moscow.

В своей лекции он предложил на первый взгляд кажущуюся безумной, но вполне логичную концепцию экономики будущего. По мнению Бёрча, не исключен вариант, что мы постепенно будем возвращаться к неолитической модели и бартеру. Представьте себе, что вы приходите в Starbucks и говорите: «Эй, мне нужен кофе, а у меня есть краска». Starbucks отвечает: «ОК, нам нужна краска, чтобы красить кофейни». Такой разговор между реальными людьми в современном мире – нонсенс, но платежные терминалы и ваш мобильный телефон смогут договориться о такой сделке за миллисекунды. В мире, где валюта становится цифровой, в нее можно "зашить" любые условия: расплачиваться аэромилями, получать пенсию в виде киловатт энергии или покупать кофе за краску.

Основными тезисами лекции:

В будущем эмитентом собственных цифровых денег может стать каждая компания, каждое сообщество и даже каждый человек – так, по крайней мере, считает один из самых известных визионеров в области финансовых сервисов Дэвид Бёрч, выступивший в Москве с лекцией по приглашению The Boston Consulting Group, Ассоциации ФинТех и сообщества Fintech Moscow.

Прежде всего Дэвид Бёрч предостерег от путаницы между различными понятиями в мире денег — люди часто путают, например, цифровые деньги и криптовалюты, в то время как это разные сущности. У Дэвида есть целая таблица, описывающая разные виды денег в зависимости от их эмитента, носителя и т.д.

Многие сейчас говорят, что центральные банки могут выпустить свои национальные криптовалюты. С точки зрения Дэвида Бёрча это нонсенс, потому что смысл криптовалюты в том, что у нее нет единого центра эмиссии. « Конечно, Центральный банк России может заявить о том, что рубль теперь станет криптовалютой, но тогда они должны сказать, что теперь уходят в отставку», — пошутил эксперт.

По мнению Дэвида Бёрча, центральные банки, скорее, будут эмитентами цифровых денег. Причем совсем не обязательно это будут развитые страны. Как ни удивительно, первой полностью безналичной страной может стать, например, Сомали, где уже сейчас 80% всех транзакций осуществляются с помощью телефона.

Сейчас цифровые деньги эмитируют и коммерческие банки, даже в России, и одна из причин, почему центральный банк может захотеть выпускать цифровые деньги – это контроль эмиссии. И вот тогда, чтобы выдать кредит клиенту, банки должны будут брать деньги у центробанка. « То есть им действительно придется их заработать, к чему они не привыкли», – иронизирует Дэвид Бёрч.

« С другой стороны, зачем ограничивать эмиссию только банками? — задается вопросом Дэвид Бёрч.

– Почему бы не разрешить выпускать собственные деньги, например, компании, показывающей хорошую отчетность?». В мире, где валюта становится цифровой, в нее можно «зашить» какие угодно условия, соответствующие ценностям компании. Компания может требовать, чтобы ее товары покупались только за ее собственные деньги. В каком-то смысле, такая валюта уже есть у сети кофеен StarBucks, где пользователи оплачивают покупки через приложение. Такие корпоративные деньги могли бы стать даже подобием бартерной сделки. Представьте себе, что вы приходите с StarBucks и говорите: «Эй, мне нужен кофе, а у меня есть краска». StarBucks отвечает: «ОК, нам нужна краска, чтобы красить кофейни». Звучит бредово, если такие переговоры ведут между собой люди. Но в наш век искусственного интеллекта машины могут договариваться за миллисекунды. « Мне нужен кофе, кофейне нужна покраска, маляру нужно постричь газон, а газонокосильщику нужна стрижка» – такие сделки в онлайне не проблема, когда есть «умные деньги».

Более того, возможно, дело дойдет и до эмиссии персональных денег. Если многообещающий молодой человек хочет поступить в Гарвард, почему ему не выпустить собственные токены, являющиеся одновременно деньгами и акциями? Ведь уже сейчас студенческие кредиты – это, по сути, инвестиции. В беседе с FutureBanking Дэвид Бёрч подтвердил, что и связи являются ценными. Пословица «Не имей 100 рублей, а имей 100 друзей» может стать былью, потому что друзья, в зависимости от их социального статуса, формируют ценность личности. Репутация многого стоит уже сейчас, просто эта стоимость нечетко определена. Вопрос только в том, когда мы научимся выявлять эту стоимость явно.

Но что останется банкам, если забрать у них эмиссию? Присутствовавший в аудитории председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз выразил мнение, что ключевая компетенция банков сейчас – управление рисками, и, на самом деле, если в мире будет множество валют, эта роль будет только еще более значимой, потому что портфелем клиента кто-то должен будет управлять. Дэвид Бёрч согласился с банкиром: «Действительно, сейчас много молодых людей, которые жаждут убрать всех посредников, чтобы не было человека посередине. Но если ваша бабушка случайно нажала не ту кнопку, и ваша квартира теперь принадлежит какому-то парню из Африки, кому вы будете жаловаться?».

К биткоину эксперт относится скептически не только по указанной причине. « Что если однажды окажется, что Сатоши Накамото – это Ким Чен кто-то, он оставил какую-то закладку, и все ваши деньги теперь в Северной Корее?». Биткоин, по мнению Дэвида Бёрча, имеет брешь в самом центре. С одной стороны, он не обеспечивает достаточного уровня анонимности, потому что все транзакции можно отследить. С другой стороны, он не обеспечивает и достаточной прозрачности.

Основной тезис Дэвида Бёрча заключается в том, что экономика будущего будет в большой степени похожа на неолитическую, основанную на населенных пунктах, когда ценности были важны внутри племени. Только эти «населенные пункты» и «племена» сейчас превратились в сообщества, часто очень распределенные и связанные через интернет. То, как все устроено сейчас, когда у нас есть центральный банк, когда у нас есть коммерческие банки, которые создают деньги и проводят платежи – это не естественный ход вещей, это лишь сложившийся частный порядок, и так необязательно должно быть в будущем. Да, Центробанк сейчас контролирует эмиссиию («и вот почему нет отмывания денег в России»), но цифровые деньги контролировать еще проще. Если бы в 1693 г. англичанина спросили, как усовершенствовать монетарную политику, он бы, возможно, сказал, что серебряные монеты нужно сделать более удобными и красивыми, но ему не пришло бы в голову, что необходимо создать Банк Англии. Так и мы сейчас, как будто за день до создания Банк Англии, еще не можем себе представить какой-то иной уклад в экономике. Поэтому самое время в некотором смысле вернуться «назад в будущее» и пересмотреть считающиеся общепринятыми нормы.

Комментарии: