Как работает скоринговая система. Особенности получения ипотеки

Ипотека является одним из базовых инструментов приобретения жилой недвижимости. В прошлом году более 60% сделок на рынке первичной недвижимости осуществлялись именно таким способом. Сегодня сделок с ипотекой стало чуть меньше, однако изменение условий льготных программ и увеличение лимита займа(maksizaim.com) до 12 миллионов позволяет сделать прогноз: роль кредитования при покупке квадратных метров в ближайшее время не станет менее актуальной.

Чтобы получить ипотечный кредит нужно не так уж много – иметь официальную работу и возможность предоставить 2-НДФЛ справку. И однако нередки случаи, когда на первый взгляд благонадежный покупатель с хорошей кредитной историей и достаточным уровнем заработной платы получает отказ от одного или нескольких банков. Почему так происходит? Все из-за так называемого кредитного скоринга – оценки заемщика, в рамках которой изучаются не только такие факторы как платежеспособность и дисциплинированность, но и другие параметры: иногда доходит до того, что оценивают модель телефона, которой пользуется заемщик, его фотографии в социальных сетях и т.д.

Что представляет собой кредитный скоринг?

Это метод проверки заемщика, которой пользуются крупные банки для того, чтобы выяснить, насколько безопасно выдавать человеку кредит, сможет ли он с ними расплатиться в срок и т.д. Прогноз осуществляется полностью автоматически, на основе расчетов и статистики. В основе метода лежит аксиома, что люди, которые имеют похожие привычки, примерно одинаково обращаются и с деньгами. То есть, банки оценивают не только то, как вы платили по предыдущим кредитам, но и какие кредиты вы брали, как часто, на что тратили и т.д. Большие банки используют сразу несколько систем скоринга – для разных кредитов и категорий заявителей.

Все характеристики выражаются в балльной системе – по одному параметру человек может получить разное количество баллов: если он давно работает в компании, это будет более высокий балл, чем если устроился совсем недавно. После оценки всех этих параметров система складывает получившиеся цифры и получает общий скоринговый балл.

Как банки получают информацию для проведения проверки?

Прежде всего, они обращаются к расширенной кредитной истории, внимательно изучают анкету заемщика и свою информацию о кредиторе. Также запрашиваются дополнительные сведения из прочих источников – от МВД и ФНС до службы судебных приставов и Пенсионного фонда. Последние, впрочем, не предоставят информацию без вашего согласия.

Кредитная история является одним из самых важных инструментов для изучения вашей личности с финансовой точки зрения. Причем даже идеальные выплаты в течение последних года-двух могут быть перекрыты негативной информацией другого толка. Банк обязательно оценит вашу текущую кредитную нагрузку, наличие просрочек в прошлом (в частности, проверки коснется и то, как надолго задерживались выплаты – если на один день, то это будет иметь для скоринговой системы иное значение, чем в случае задержек на два-три месяца). Еще один важный момент – брали ли вы кредиты в микрофинансовых организациях, и получали ли отказы от банков. Дело в том, что в микрокредитных компаниях проверка заемщиков гораздо менее строгая, и если человек в такие фирмы обращался часто, это может насторожить систему, и она понизит балл. Примечательно, что в каждом банке используются свои схемы – для некоторых важны данные только за последние несколько лет, прочие же изучают информацию за весь период кредитной истории. Информация о выплатах по кредитам хранится как минимум десять лет с момента последнего обновления истории.

Анкета заявителя. Помимо основной информации, которую вы уже не можете поменять, анкета включает и данные о самом кредите – многие полагают, что чем более длительный срок выплаты кредита они выберут, тем больше шансов, что кредит будет одобрен. С одной стороны маленький ежемесячный платеж сделает финансовую нагрузку не такой внушительной, но с другой – одобрение ипотеки, скажем, на 30 лет – это большая редкость. Банки оценивают и возраст, который будет вам на момент погашения, и риски, которые с этим сопряжены. Лучше здраво оценить, за какой период вы сможете расплатиться с кредитом. В крайнем случае в будущем вы сможете заказать реструктуризацию вашего займа. Что касается таких данных как адрес, пол, возраст, они тоже могут влиять на балл. В некоторых банках кредиты чаще одобряют женщинам, в некоторых – мужчинам: скоринговые системы в разных финансовых учреждениях работают по своим параметрам. Поэтому, получив отказ в одном банке, можно неожиданно получить одобрение в другом. Что касается адреса, то для банка положительным моментом будет, если вы проживаете в благополучном районе недалеко от метро, и что жилье не является съемным: аренда квартиры повышает финансовую нагрузку и снижает скоринговый балл. А вот нахождение в браке балл, наоборот, повышает – женатые/замужние люди более дисциплинированно платят.

Имеющиеся в банке данные. Если вы являетесь давним клиентом банка (к примеру, получаете через него зарплату или просто имеете дебетовую карту), то банк может составить собственное мнение о вашем финансовом состоянии: чем больше и стабильнее обороты по карте, тем выше окажется балл. Банк может оценить и траты заявителя – то, на что человек тратит деньги, тоже влияет на скоринг. Банк способен оценить даже номер телефона заемщика – как давно он зарегистрирован, использовался ли он на банковском сайте, в приложении.

Правда ли, что банки оценивают информацию из социальных сетей?

В последние годы это стало нормальной практикой. Конечно, сотрудники банка этого не делают – оценку осуществляет все та же скоринговая система. Она может оценить такие параметры как дата создания страницы (понятно, что более давние аккаунты оцениваются выше), наличие достаточного количества друзей и подписчиков, активность в аккаунте, подписки на конкретные группы, наличие позитивных фотографий, увлечения. Так, к примеру, подписки на группы из серии «как не платить банкам» и увлечение экстремальными видами спорта негативно повлияют на общий балл, а позитивные посты и жизнерадостные фотографии, которые выкладываются более ли менее стабильно и не связаны с рискованным спортом, будут оценены скорингом положительно.

Однако нужно понимать, что в реальности информация из социальных сетей минимально влияет на балл – из-за низкой активности в ВК вас никто не лишит возможность взять ипотеку, если вы надежный заемщик с хорошей работой.

Можно ли улучшить свой скоринговый балл?

Для этого нужно стабильно вносить платежи по существующим кредитам, не понижать количество средств на кредитных картах ниже 10% и пользоваться беспроцентным периодом, не обращаться в микрофинансовые организации. И, конечно, проверяйте вашу кредитную историю в БКИ – иногда бывает, что банки не вовремя предоставляют информацию о погашении кредита – тогда необходимо направлять в бюро заявку с просьбой исправить ошибку.

И не забывайте – своевременно оплачивайте коммунальные услуги, штрафы и налоги: эти данные, конечно же, имеют значение для скоринговой системы.

Ипотечный брокер: человек полезный

Если ваша кредитная история неидеальна, а величина официальной заработной платы оставляет желать лучшего, лучше всего обратиться к ипотечному брокеру. Как минимум, такой специалист способен предоставить актуальные данные по скоринговым системам банков, как максимум – поможет подготовить документы таким образом, чтобы вы получили одобрение под интересующий вас объект недвижимости. https://ipoteka12.ru/

Источник: ipoteka12.ru

Комментарии: